La bancarrota puede darle más tiempo para pagar sus deudas o proporcionarle un nuevo comienzo si tiene demasiados problemas financieros. Para los propietarios de vivienda, esta estrategia puede ayudar a retardar el proceso de ejecución hipotecaria y darles el tiempo necesario para solucionar las cosas con su prestamista. La bancarrota también tiene muchas desventajas y se la debe utilizar como último recurso, en la medida que sea posible. Considere con cuidado sus opciones.

Principios clave

Para declararse en bancarrota, necesita presentar numerosos formularios de bancarrota, llamados declaración de bancarrota, ante un tribunal de bancarrota de su distrito. Una vez que se declare en bancarrota, una suspensión automática evitará que los acreedores se pongan en contacto con usted y que apliquen otras medidas para cobrar. La suspensión automática también evita que los acreedores realicen la ejecución hipotecaria de su vivienda o tomen posesión de otra propiedad durante varios meses. Encuentre los formularios y obtenga información adicional sobre la bancarrota en uscourts.gov (en inglés).

El tipo de bancarrota que cancela sus deudas se denomina bancarrota del Capítulo 7. Este tipo de bancarrota está diseñada para personas con bajos ingresos (por debajo del ingreso promedio para un hogar de su tamaño en su estado) y para aquellas personas a las que les quede un ingreso muy bajo después de los gastos mensuales (llamado "ingreso disponible").

Utilice la Calculadora de evaluación de recursos de bancarrota de Nolo (en inglés) para saber si reúne los requisitos para una bancarrota del Capítulo 7.

Una bancarrota del Capítulo 7 es una liquidación, lo que significa que el fideicomisario de bancarrota venderá todas sus propiedades no exentas para pagarles a sus acreedores. Todos los estados tienen leyes de exención que le permiten conservar algunas propiedades (llamadas propiedades exentas), como ropa, artículos del hogar y automóviles de un determinado valor. Algunos estados le permiten elegir las exenciones de bancarrota federales, que pueden permitirle proteger más propiedades. Para obtener más información sobre los montos de exención de su estado, visite LegalConsumer.com (en inglés).

La mayoría de los estados cuentan con una exención para viviendas familiares, que le permiten conservar parte o la totalidad de la propiedad inmobiliaria en una bancarrota del Capítulo 7. En algunos estados, también puede solicitar una exención pretexto para su vivienda. Además, existen exenciones especiales para matrimonios que poseen una vivienda. Si se mudó recientemente a otro estado, consulte los requisitos de residencia para conocer qué exención para viviendas familiares del estado puede utilizar al declararse en bancarrota.

Si no reúne los requisitos para una bancarrota del Capítulo 7, o si desea proteger una vivienda de alto valor, puede considerar declararse en bancarrota del Capítulo 13. Este tipo de bancarrota permite utilizar los ingresos de un empleo o los beneficios del Seguro Social para pagar parte de sus deudas, en lugar de vender su propiedad. Debe presentar un plan que describa cuánto le pagará a sus acreedores en un período de tres a cinco años. El tribunal les asignará a los deudores un fideicomisario, quien le pagará a los acreedores.

Si está retrasado con sus pagos de la hipoteca, puede evitar la ejecución hipotecaria declarando una bancarrota del Capítulo 13. Deberá comprometerse con un plan de pago aprobado por el tribunal que le permita ponerse al día con los pagos del préstamo vencidos durante un período. También deberá realizar sus pagos mensuales regulares de la hipoteca. Las deudas se descargarán cuando complete el plan de pago.

Posibles riesgos y limitaciones

La bancarrota figurará en su reporte de crédito durante siete años si se declara en bancarrota del Capítulo 13 y 10 años si se declara en bancarrota del Capítulo 7. Esto puede hacer que sea más difícil reunir los requisitos para un préstamo u obtener un préstamo con una tasa de interés baja en el futuro.

Podrá conservar su vivienda de acuerdo con el Capítulo 7 según el monto que deba a los acreedores asegurados en comparación con el valor de la vivienda (denominada "capital no gravado".) Por ejemplo, si su vivienda tiene un valor de $100,000 y tiene una hipoteca de $50,000, los $50,000 restantes son capital no gravado.

• Si el capital no gravado es inferior al monto total de exención, su vivienda es un "activo exento" y puede conservarlo. Debe continuar pagando la hipoteca mensualmente para evitar la ejecución hipotecaria.
• Si el capital no gravado es mucho mayor que el monto total de exención, el fideicomisario de bancarrota venderá su vivienda, pagará el monto de la exención y utilizará los fondos restantes para pagar los honorarios del fideicomisario y a los acreedores. Con esto se cancelará cualquier deuda asegurada sobre su vivienda, como una hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria.
• La bancarrota del Capítulo 7 solo postergará, pero no cancelará, una ejecución hipotecaria sobre su vivienda. Los prestamistas de hipotecas u otros acreedores que hayan asegurado su préstamo con un embargo (como un contratista para reparaciones de la vivienda) pueden tomar posesión y vender la propiedad que usted usó como garantía para pagar la deuda.

Usted se puede representar a sí mismo, es decir, sin utilizar un abogado, en un tribunal de bancarrota. No obstante, la bancarrota es un proceso legal complejo. Si no presenta todos los documentos solicitados, el tribunal puede desestimar su caso. Entonces, los acreedores pueden comenzar con las medidas para el cobro de nuevo. Si olvida incluir una deuda en los formularios de bancarrota, es posible que la deuda no se descargue y usted deba pagarla en su totalidad después de la bancarrota.

Medidas de acción

Evalúe todas las opciones para solucionar sus problemas de deudas y evitar la bancarrota, si es posible. Es posible que pueda reducir sus pagos mensuales si consulta con una agencia de asesoramiento de crédito o liquidación de deudas que pueda negociar con sus acreedores. Asegúrese de tratar con una compañía reconocida para evitar estafas de bancarrota.

Existen compañías inescrupulosas que intentarán aprovecharse de su crisis financiera realizando trabajos de mala calidad y presentando una petición con errores, lo que puede hacer que el tribunal desestime su petición. Otras compañías pueden pedirle que les pague la hipoteca a ellos o, inclusive, que les entregue el título de su vivienda. Visite StopFraud.gov (en inglés) para conocer las diferentes maneras de protegerse y dónde denunciar una estafa.

Si tiene un capital considerable y todos los prestatarios en su hogar tienen más de 62 años de edad, puede considerar una hipoteca inversa. Puede ser más fácil reunir los requisitos para este tipo de préstamo que para un préstamo con garantía hipotecaria convencional porque es menos probable que los prestamistas consideren su ingreso y solvencia crediticia para una hipoteca inversa. Para obtener más información sobre estos préstamos, consulte el sitio web para los consumidores de la Asociación Nacional de Prestamistas de Hipotecas Inversas (National Reverse Mortgage Lenders Association) (en inglés).

Para preservar sus activos en la medida que sea posible, uscourts.gov (en inglés) recomienda que trabaje con un abogado de bancarrotas con experiencia. Si no puede pagar un abogado, consulte con el tribunal de bancarrota donde desea realizar la declaración o en la Guía del consumidor (en inglés) de la Asociación Americana de Abogados (American Bar Association), para obtener servicios legales gratuitos (también conocidos como "pro bono").

Antes de declararse en bancarrota, debe obtener asesoramiento de crédito de una agencia que esté aprobada por el Programa Fiduciario de los Estados Unidos del Departamento de Justicia de los Estados Unidos. Su asesor le dará un certificado de cumplimiento y un plan de pago, que deberá presentar con la declaración de bancarrota. Para obtener más información sobre el asesoramiento requerido y dónde encontrar una agencia de asesoramiento aprobada, visite el sitio web de Qué hacer antes de declarar la bancarrota personal (en inglés) de la Comisión Federal de Comercio.

Antes de declarar la bancarrota del Capítulo 7, averigüe el valor justo del mercado de su vivienda. Esto le permitirá calcular el valor no gravado del capital de su vivienda y determinar si puede conservarla según el monto de exención que se pueda aplicar a su vivienda. Utilice una tasación reciente de su vivienda o calcule el valor de su vivienda buscando precios de venta reciente de viviendas similares en su vecindario usando sitios web como Zillow (en inglés).